Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być dokładnie przemyślana i przeanalizowana. Kredyt hipoteczny, a zwłaszcza jego pozyskanie, jest jedną z najważniejszych decyzji, która ma najczęściej decydujący wpływ na rozpoczęcie planowanych inwestycji. Inwestycją tą jest w większości przypadków własny dom lub mieszkanie. Podpowiadamy jak odnaleźć się w sytuacji na rynku kredytów hipotecznych w czerwcu tego roku.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny jest jednym z najpowszechniejszych sposobów na sfinansowanie kupna mieszkania/domu lub jego budowy. Ponieważ coraz częściej wybierają go osoby, które nie posiadają odpowiednich środków finansowych, by zrealizować planowaną inwestycję, na rynku obecna jest coraz szersza gama ofert.
Cechą specyficzną kredytu hipotecznego jest konieczność wykonania tak zwanego zabezpieczenia. Zabezpieczeniem tym nazywamy hipotekę wpisaną w księdze wieczystej finansowanej inwestycji. W przypadku sprzedaży nieruchomości hipoteka gwarantuje bankowi, w którym zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny, pierwszeństwo pozyskania środków pieniężnych. Jednocześnie, przy dokonaniu wpisu w księdze wieczystej, właściciel nie ma ograniczanych praw do dysponowania i korzystania z inwestycji. Hipoteka stanowi jedynie zabezpieczenie pieniężne dla banku, który niejako sfinansował realizację inwestycji.
Oferta kredytów hipotecznych
Różnorodność i wielość banków obecnych na polskim rynku sprawia, że trudno nam obecnie znaleźć najlepszą ofertę kredytową w krótkim czasie. Często zbyt pochopna decyzja może okazać się nieprzyjemna w skutkach. W związku z tym, na polskim rynku powstaje coraz więcej usług typu kalkulator hipoteczny lub ranking kredytów hipotecznych. Ich pogłębiona analiza pomaga podjąć odpowiednią decyzję, która przybliży nas do realizacji marzeń.
Zanim przystąpimy do transakcji, warto zastanowić się i przeanalizować, który z banków oferuje obecnie najtańszy z kredytów hipotecznych. Przy tej analizie powinniśmy wziąć pod uwagę wysokość kredytu, ewentualny wkład własny, wysokość proponowanych rat oraz oprocentowanie.
Według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego wysokość wkładu własnego przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna wynosić około 20% wartości inwestycji. Oczywistym jest jednak, że starając się o kredyt, możemy otrzymać go również w przypadku deklaracji niższej wartości wkładu własnego, jednak tylko w niektórych przypadkach i w wybranych bankach. Marża nakładana przez banki dla kredytów hipotecznych od końca 2017 roku pozostaje stabilna na poziomie około 2%. Liczne są również oferty promocyjne, obejmujące rekordowo niskie marże dla kredytów hipotecznych zaciąganych np. w mBanku czy ING Banku Śląskim. Oferty dobierane są jednak indywidualnie do potrzeb i możliwości każdego z klientów.
W maju 2019 roku stopa procentowa NBP wynosi 1,50%, a stopa WIBOR 3M – 1,72%. Jest ona na tyle istotna dla kredytobiorców, że to na jej podstawie ustalane są oprocentowania kredytów hipotecznych. Minimalny spadek inflacji zaobserwowany jednak w kwietniu 2019 może spowodować odczuwalny wzrost wartości stóp procentowych. Pociąga to za sobą zatem podwyżkę oprocentowania, zwiększenia wysokości rat oraz kosztów odsetkowych kredytu hipotecznego.
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny
Rosnące ceny mieszkań oraz wykonania budowy własnego domu skłaniają klientów do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Jak to zrobić? Do realizacji tego planu niezbędne jest określenie posiadanej przez nas zdolności kredytowej. Dopiero na jej podstawie bank może przyznać nam środki pieniężne na sfinansowanie inwestycji. Kliknij tutaj aby sprawdzić klika istotnych wskazówek jak zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od naszej aktualnej sytuacji na rynku pracy. Na jej określenie wpływa wiele czynników – wysokość wynagrodzenia, rodzaj stosunku pracy, w którym pozostajemy, starając się o kredyt hipoteczny. Oprócz naszego dochodu (ze wszystkich możliwych źródeł), do określenia zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę również szacowaną wartość majątku kredytobiorcy. Ze względu na fakt, że nasz majątek może stanowić spore zabezpieczenie kredytowe, w przypadku jego dużej szacowanej wartości, nasza zdolność kredytowa również wzrasta.
Na wydanie nam decyzji o przyznaniu kredytu ma również wpływ nasza historia kredytowa. Nie bez znaczenia jest to, czy w przeszłości korzystaliśmy z ofert banków i/lub parabanków oraz czy nie mieliśmy trudności ze spłatą ewentualnych kredytów. Taką informację możemy jednak szybko i samodzielnie sprawdzić za pośrednictwem strony internetowej Biura Informacji Kredytowej.
Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji zachęcamy do kontaktu ze specjalistami w zakresie analizy rynku i ofert kredytów hipotecznych. Samodzielnie możemy również dokonać rozeznania w bogatej ofercie banków. Musimy jednak pamiętać o tym, że każdy bank kieruje się własną polityką i posiada odrębne zasady oraz oferty kierowane do kredytobiorców. Oferta, którą prezentuje nam jeden bank, może być przedstawiona całkiem inaczej w innym banku. Możemy jednak spotkać się również z sytuacją, w której znajdziemy zbliżone do siebie oferty, ale kierujące się całkowicie odmiennymi zasadami, np. w formie spłaty kredytu czy wysokości rat.
Poniżej ranking kredytów hipotecznych.
Nazwa banku | Max okres kredytowania | Max wartość kredytu | Prowizja banku | Dodatkowe informacje |
Alior Bank | do 30 lat | do 80% wartości nieruchomości | 2,00% – 5,00% | Wstępna decyzja kredytowa w ciągu 24h Możliwość skorzystania z promocyjnej marży 1,99%! Możliwość zawieszenia spłaty kapitału do 6 miesięcy w roku (łącznie do 5 lat) |
Bank Pocztowy | do 35 lat | do 80% wartości nieruchomości | 0,00% – 3,50% | Możliwość wcześniejszej spłaty bez opłat |
BOŚ Bank | do 35 lat | do 90% wartości nieruchomości | 1,75% – 3,00% | Marża od 1,50% Do 3 miesięcy wakacji kredytowych w roku Możliwość obniżenia marży poprzez założenie ROR-u |
BGŻ BNP Paribas | do 35 lat | do 85% wartości nieruchomości | 0,00% – 4,00% | Dodatkowa kwota kredytu na dowolny cel nawet do 15% kwoty przeznaczonej na cel mieszkaniowy Możliwość bez prowizyjnego zaciągnięcia kredytu |
Citi Handlowy | do 30 lat | do 80% wartości nieruchomości | 0,00% – 4,00% | Bezpłatne rozpatrzenie wniosku kredytowego |
Credit Agricole | do 35 lat | do 80% wartości nieruchomości | 0,00% – 3,00% | Możliwość wcześniejszej spłaty bez opłat Klient może wybrać pomiędzy niższą marża a zerową prowizją |
Eurobank | do 30 lat | do 90% wartości nieruchomości | 0,00% – 3,00% | Możliwość uzyskania dodatkowych środków na remont Raz w roku można skorzystać z wakacji kredytowych |
ING Bank Śląski | do 35 lat | do 80% wartości nieruchomości | 0,00% – 1,90% | Możliwość wyboru: niższa marża lub 0% prowizji Brak opłat przygotowawczych |
mBank | do 35 lat | do 90% wartości nieruchomości | 0,00% – 4,00% | Możliwość wcześniejszej spłaty lub przewalutowania bez dodatkowych opłat Mechanizm bilansowania kwoty kredytu w PLN kwotą depozytów w mBanku |
Millennium Bank | do 35 lat | do 90% wartości nieruchomości | 0,00% – 2,00% | Brak opłat za wcześniejszą spłatę po 4 latach Aktywne korzystanie z usług Millennium Banku może obniżyć marże |
Pekao SA | do 30 lat | do 90% wartości nieruchomości | 1,99% – 2,49% | “Wakacje kredytowe” nawet do 12 miesięcy 0 zł za promesę ważną aż 60 dni |
PKO BP | do 35 lat | do 90% wartości nieruchomości | 0,00% – 3,50% | Jeden miesiąc w roku przysługują “wakacje kredytowe” Możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolny cel |
Plus Bank | do 30 lat | do 80% wartości nieruchomości | 2,80% | Każdy wniosek rozpatrywany indywidualnie Elastyczny okres kredytowania |
W jakim banku uzyskać tani kredyt na 10 tyś?