Trudno odpowiedzieć na pytanie, jaki kredyt hipoteczny najlepiej wybrać. Oferta bowiem zawsze dostosowywana jest do sytuacji klienta i wpływa na nią mnóstwo czynników. Główne to: rodzaj zatrudnienia, wysokość dochodów czy historia kredytowa. Równie istotna jest także kwota zaciąganego zobowiązania, wartość jego zabezpieczenia i wkład własny.
Bardzo często odkładane środki nie wystarczają, by zakupić za gotówkę swoje wymarzone lokum. Wówczas w grę wchodzi kredyt na mieszkanie czy dom. Jednak proponowane warunki kredytu hipotetycznego dla kilku różnych osób mogą znacznie się od siebie różnić. Wszystko dlatego, że oferta zawsze dostosowywana jest indywidualnie i wiąże się ściśle z sytuacją, w której znajduje się kredytobiorca. Wpływa na nią wiele czynników. Jak zatem przygotować się do kredytu? A może pomocni okażą się doradcy kredytowi? Oto kilka wskazówek.
Zdolność kredytowa
Przede wszystkim warto zacząć od przeanalizowania swojego budżetu. Należy ustalić kwotę, jaką jesteśmy w stanie przeznaczyć co miesiąc na ratę. Dobrze jest także zastanowić się nad tym, czy nasza sytuacja finansowa nie zmieni się w niedługim czasie. Następną rzeczą jest zdolność kredytowa. Dla banków najważniejsza jest wysokość naszych dochodów, ich regularność oraz źródło. Ponadto zostaniemy prześwietleni pod kątem aktualnych zobowiązań: kredytów, kart kredytowych, limitów debetowych. Instytucje finansowe chcą mieć pewność, że będziemy w stanie regularnie spłacać zaciągnięte zobowiązanie.
Wkład własny
To, czy oferta kredytu na mieszkanie będzie bardziej atrakcyjna, czy mniej, zależy w dużej mierze od kwoty wkładu własnego. Od stycznia 2017 roku musi ona wynosić minimum 20% zaciąganego kredytu hipotecznego. Dla porównania w 2014 roku było to 5%. Podwyżka dotyczy wprowadzenia „rekomendacji S” zwiększającej te wymagania. Oczywiście im wyższym wkładem własnym dysponujemy, tym lepszą ofertę zaproponuje nam bank.
Ile pożyczamy, a ile oddamy?
Przed podjęciem zobowiązania warto zastanowić się, ile gotówki tak naprawdę potrzebujemy pożyczyć. Następnie niezwykle istotne jest wyliczenie całkowitej kwoty kredytu. Często bowiem zdarza się, że w praktyce musimy spłacić dwa razy więcej, niż pożyczyliśmy albo jeszcze więcej. Zalecamy więc zapoznać się z marżą, prowizją, ubezpieczeniem oraz wyceną nieruchomości.
Jakie raty?
Wysokość miesięcznej raty uzależniona jest od oprocentowania kredytu. Na nią składa się marża dla instytucji finansowej, która jest stała oraz zmienna stawka bazowa. Jeżeli zaciągamy kredyt w złotówkach, wówczas jest to WIBOR, czyli referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku. Stopę bazową aktualizuje się co 3, 6 albo 12 miesięcy.
Możemy wybrać raty równe lub malejące. Ta pierwsza nie zmienia się przez cały okres zobowiązania, chyba że zmieni się oprocentowanie. W tym wypadku początkowo spłacamy głównie odsetki, a w mniejszym stopniu kapitał, natomiast pod koniec większość raty to kapitał. Z kolei w przypadku raty malejącej kwota kapitału, który spłacamy, nie zmienia się, a wysokość odsetek maleje z czasem. Dzieje się tak, ponieważ kwota odsetek naliczana jest od kapitału, który pozostał do spłaty. Wówczas na początku spłacana rata jest wyższa niż w przypadku rat stałych, ale z biegiem czasu maleje.
Zazwyczaj najtańszym kredytem hipotecznym okazuje się ten z malejącymi ratami. Należy jednak pamiętać o swoich możliwościach finansowych. Zaciągamy bowiem zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.
Okres spłaty
Okres kredytowania jest jednym z najistotniejszych kryteriów, który trzeba przemyśleć, jeżeli zamierzamy zaciągnąć kredyt na mieszkanie czy dom. Dłuższy czas spłaty wiąże się z niższą ratą, ponieważ kredyt rozkłada się w czasie oraz zwiększeniem naszej zdolności kredytowej. Są jednak i ciemne strony, musimy bowiem liczyć się z większymi odsetkami. Warto zaciągnąć kredyt w instytucji finansowej pozwalającej na wcześniejszą spłatę zobowiązania. Trzeba także pamiętać, że banki ustalają maksymalny wiek, do którego musimy spłacić kredyt. Bardzo często jest to 70 lat.
Dodatkowe oferty
Banki pobierają prowizję za udzielenie kredytu. Może się jednak zdarzyć, że dostaniemy ofertę bez prowizji, jeżeli posiadamy konto w konkretnej placówce lub zobowiązaliśmy się na zakup dodatkowych produktów np. ubezpieczenia.
Program Mieszkanie dla Młodych
Jeżeli kupujemy nasze pierwsze mieszkanie, warto zapoznać się z programem Mieszkanie dla Młodych. Wiąże się on ze sporymi oszczędnościami, a niejednokrotnie właśnie on daje możliwość zakupu własnej nieruchomości. Napisaliśmy o nim serię artykułów.
Brać czy nie brać? Oto jest pytanie
Opisaliśmy dziś, na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu. Przede wszystkim należy przeanalizować budżet i ustalić, jaką kwotę jesteśmy w stanie miesięcznie przeznaczyć na kredyt hipoteczny. Po drugie zwróćmy uwagę na naszą zdolność kredytową. To od niej głównie zależy kwota, na którą możemy liczyć oraz to, czy w ogóle kredyt otrzymamy. Jeżeli mamy wątpliwości, warto skorzystać z usług doradców kredytowych. Następnie zastanówmy się, czy posiadamy 20% na wkład własny, a na końcu szukajmy najatrakcyjniejszych ofert. A przed tym wszystkim znajdźmy wymarzoną nieruchomość dla siebie.
