Wydaje się, że nie ma jednoznacznie dobrego terminu na zaciągnięcie kredytu. Nie tylko jednak kredyt hipoteczny, ale cały rynek finansów i jego szczegóły zmieniają się z miesiąca na miesiąc. Banki prześcigają się w ofertach, a mimo to nadal niełatwo jest wybrać tę najkorzystniejszą z punktu widzenia klienta.
Kredyt hipoteczny – wrzesień 2019
Odpowiedź na pytanie, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny, wydaje się banalnie prosta. Wystarczy przecież odwiedzić bank i już. Nic bardziej mylnego. Jeśli chcemy dobrze wybrać kredyt hipoteczny, musimy przyjrzeć się nie tylko ofertom poszczególnych banków i je porównać. Korzystne jest dla nas również uwzględnienie aktualnej sytuacji na rynku finansowym i określenie, czy sprzyja ona zaciągnięciu kredytu, czy wręcz przeciwnie. W podjęciu ostatecznej decyzji chętnie pomoże nam doradca finansowy.
Kredyt hipoteczny jest jednym z najpowszechniejszych sposobów na sfinansowanie zakupu własnego domu czy mieszkania. Stosunkowo niewiele osób może zapłacić za nowe lokum „od ręki”. Z pomocą przychodzą nam banki bogate w wiele ofert kredytowych. Na co zwrócić uwagę? Dajemy kilka wskazówek. Bank określa naszą zdolność kredytową, biorąc pod uwagę przychody, od których odejmuje koszty i kwoty zobowiązań pieniężnych. Na tej podstawie otrzymujemy decyzję banku co do naszego kredytu oraz warunków jego otrzymania. Najlepiej zatem przed rozpoczęciem ubiegania się o kredyt zamknąć wszystkie zaległe zobowiązania. Należą do nich przede wszystkim: limity, karty kredytowe, pożyczki gotówkowe, a nawet popularne chwilówki.
W ciągu kilku lat ceny kredytów stale wzrastały. Ten stan rzeczy związany był przede wszystkim z rosnącą inflacją, ale i zwiększonym zapotrzebowaniem klientów na ten rodzaj usług. Od dłuższego czasu w bieżącym roku sytuacja na rynku kredytowym przedstawia się bardzo stabilnie. Kredyty mieszkaniowe mają stałe koszty, ich marże oraz oprocentowanie uległo stabilizacji. Największe akcje promocyjne związane z obniżeniem marż prowadzi Alior Bank oraz ING Bank Śląski. Działania te mają na celu głównie zwiększenie ilości klientów. Marżę kredytu obniżamy, głównie decydując się na wiele usług banku. Korzystając z ich kompleksowej oferty, kupujemy ubezpieczenie na życie, zakładamy rachunki lub interesujemy się nieruchomościami z rynku wtórnego. W zamian za to bank oferuje nam promocyjne ceny kredytu hipotecznego.
Najkorzystniejsze oferty
Główna stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego wynosiła we wrześniu 1,5%. Taka stabilna sytuacja powinna utrzymać się na polskim rynku do końca 2019 roku. Oznacza to korzystną sytuację dla kredytobiorców. Stopa procentowa powinna bowiem utrzymać się na satysfakcjonującym, niskim poziomie. Sytuacji tej pomogły między innymi również wybory parlamentarne, przeprowadzane na jesień. Musimy jednak pamiętać o tym, że najkorzystniejsza oferta kredytu hipotecznego niekoniecznie oznacza, że jest ona najtańsza. Duża liczba banków i proponowanych przez nich ofert powoduje, że nie sposób odnaleźć się w ciągle zmieniających się rankingach i statystykach.
Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny zaciągnięty w polskiej walucie proponuje PKO BP. Możemy ubiegać się w nim o kwotę kredytu odpowiadającą nawet 90% wartości nieruchomości. Oczywiście posiadający rachunek w tym banku mogą liczyć na obniżenie oprocentowania. Atrakcyjną ofertę przedstawia również BNP Paribas, którego jedną z największych zalet jest brak prowizji za udzielenie kredytu oraz możliwość przeznaczenia 15% kwoty kredytu na dowolny cel. Na trzecim miejscu rankingu plasuje się Bank Pekao, w którym po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki zmienne oprocentowanie kredytu obniżane jest o 1 punkt procentowy oraz spłata pierwszej raty może nastąpić dopiero po 3 miesiącach od zaciągnięcia kredytu. Najdroższą ofertę kredytu hipotecznego proponuje Bank Credit Agricole.
Oceniając korzystność ofert poszczególnych banków, warto wziąć pod uwagę nie tylko wysokość kosztów zadłużenia (marża, oprocentowanie). One bowiem mogą ulec obniżeniu nawet z powodu zwiększonego wkładu własnego. Równie istotne są takie kwestie, jak: okres kredytowania, maksymalna wartość kredytu, wysokość tzw. opłat przygotowawczych.
Deklaracja na lata
Chociaż zobowiązanie kredytowe przyznawane jest głównie na długi czas, możliwe jest wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego. Przykładem jest sytuacja, gdy przedterminowo spłacimy wszystkie raty kredytu oraz sfinalizujemy pozostałe opłaty. W przypadku kredytu hipotecznego, który należy do zobowiązań długoterminowych, możemy w każdym momencie wypowiedzieć umowę kredytu bez podawania określonej przyczyny.
Bank również może wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego. Najczęściej dzieje się tak, gdy spóźniamy się z terminowym dokonywaniem wpłat rat, podamy nieprawdziwe informacje we wniosku kredytowym, lub utracimy zdolność kredytową. Niewłaściwe dysponowanie pożyczonymi pieniędzmi również może przyczynić się do utraty przez nas kredytu. Musimy pamiętać o tym, że bank posiadając niemal wszystkie nasze dane, w bardzo łatwy sposób może je poddać weryfikacji i ocenie.
