Ziszczenie marzenia o własnym domu lub mieszkaniu zwykle nie należy do łatwych zadań. Większość potencjalnych klientów na rynku mieszkaniowym nie korzysta bowiem z własnego finansowania, ale decyduje się na pomoc banków. Niejednokrotnie zastanawia nas wiele kwestii, w tym również zależność: umowa na czas określony a kredyt hipoteczny. Umowa o pracę na czas określony nie przekreśla jednak szansy na finansowanie inwestycji mieszkaniowej z zapożyczonych środków. Forma zatrudnienia stanowi tylko jedno z licznych kryteriów, służących określeniu zdolności kredytowej i oceny możliwości uzyskania kredytu na hipotekę. Bank bierze pod uwagę sytuację socjodemograficzną potencjalnego klienta, jego źródło dochodu, stabilność zatrudnienia, staż zatrudnienia i ewentualną historię zadłużenia.
Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny to połączenie znajdujące się w zasięgu ręki większości potencjalnych klientów banków. Osoby posiadające ten rodzaj umowy pracowniczej stanowią jednak nieliczny odsetek wszystkich pracujących Polaków. Jak podaje Główny Urząd Statystyczny, w II kwartale 2024 roku aż 85% wszystkich zatrudnionych miało umowę na nieokreślony okres zatrudnienia. Bank stawia wówczas wymagania dotyczące przede wszystkim czasu zatrudnienia i okresu ważności umowy po złożeniu wniosku kredytowego.
Na co bank zwraca uwagę przy kredycie hipotecznym dla osoby zatrudnionej na czas określony – dochód i czas zatrudnienia a szanse na kredyt
Legalne zatrudnienie, w tym również terminowa umowa o pracę, to pierwszy krok w stronę uzyskania kredytu hipotecznego. W następnej kolejności bank przygląda się szczegółom tej formy zatrudnienia, opisanym w umowie. Wśród najistotniejszych informacji kredytowych wymienia się czas trwania umowy w momencie składania wniosku o kredyt oraz okres jej pozostałej ważności. Nie ma jednak z góry narzuconego terminu minimalnego okresu zatrudnienia do kredytu hipotecznego. Instytucje samodzielnie ustalają wymagania, dlatego też zwykle w każdym banku przedstawiają się one inaczej. Najczęściej umowa powinna być ważna przynajmniej przez 3 ostatnie miesiące. W niektórych przypadkach możliwe jest również uwzględnienie krótszego okresu zatrudnienia, zwłaszcza po udokumentowaniu ciągłości kilku umów następujących po sobie. Bank bierze wówczas pod uwagę dochody uzyskane od innego pracodawcy.
Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny to zależność, która uwzględnia okres obowiązywania umowy po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny przez samego zatrudnionego. Jest on jasno określony przepisami prawa i wynosi min. 3 miesiące. Częściej jest to 6 miesięcy, a niektóre banki wymagają nawet rocznej gwarancji zatrudnienia. Jeżeli umowa klienta ma obowiązywać krótko, znacznie ograniczy mu ona wybór spośród licznych ofert kredytów. Ubiegając się o kredyt, warto zatem sprawdzić, jak długo obowiązywać nas będzie umowa zlecenie, umowa o dzieło lub terminowa umowa o pracę. By obliczyć swoją zdolność kredytową i otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony należy bowiem zachować szczególną czujność, przygotowując się do spełnienia wszystkich szczegółowych kryteriów.
Czy umowa o pracę na czas określony utrudnia otrzymanie kredytu?
Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony to zależność tylko potencjalnie ryzykowna. W praktyce nie wiąże się z dodatkowym ryzykiem, dlatego też większość banków umożliwia klientom zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy umowie terminowej. By uzyskać kredyt, konieczne jest potwierdzenie zatrudnienia u pracodawcy. Z jego treści ma jednoznacznie wynikać, jak długo klient pozostaje zatrudniony oraz ile jeszcze trwać będzie jego zatrudnienie.
Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny – pozostałe wymagania kredytowe
Jak zaciągnąć kredyt mieszkaniowy bez umowy na czas nieokreślony? Gdy potencjalnemu kredytobiorcy uda się spełnić wymagania banku co do okresu trwania umowy i czasu jej dalszego obowiązywania, powinien sprostać jeszcze tzw. kryteriom dodatkowym. Różnią się one od siebie w zależności od indywidualnych ustaleń i preferencji każdej placówki bankowej. Istotna jest przede wszystkim wysokość zarobków. Według danych Biura Informacji Kredytowej średnia wysokość kredytu hipotecznego, o jaką wnioskowano w 2024 roku wyniosła niespełna 445 tys. zł. By pokryć wkład własny tego kredytu, należy mieć stosunkowo pewne i wysokie dochody. Warto jednak pamiętać też o tym, że w przypadku kredytu hipotecznego bank ma do dyspozycji solidne i liczne zabezpieczenia. Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny to zależność, która nie powinna wzbudzać większego niepokoju żadnej ze stron transakcji hipotecznej.
W staraniach o kredyt hipoteczny na dom i mieszkanie należy również wskazać koszty utrzymania, czyli wydatki, jakie klient ponosi na bieżące utrzymanie nieruchomości, w której mieszka. To przede wszystkim wysokość opłat za czynsz, inne opłaty administracyjne i rachunki. Bank sprawdza również, czy kredytobiorca nie zalega z żadnymi zobowiązaniami i opłatami, czy spłaca kredyty lub raty i ile wynoszą dotychczasowe zobowiązania. Jeżeli zdolność kredytowa klienta jest już obciążona, może on mieć problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Przeszkodą nie jest tu zatem rodzaj zatrudnienia.
Inne wymagania kredytowe bank sprawdza i kontroluje przede wszystkim w Biurze Informacji Kredytowej. Poznaje historię spłacanych zobowiązań, wykazując wszystkie opóźnienia, które mogą negatywnie wpłynąć na historię kredytową i zmniejszać prawdopodobieństwo otrzymania pieniędzy. Ustalenie zdolności kredytowej wymaga ponadto przeprowadzenia skrupulatnej analizy jakościowej. Analitycy zwracają szczególną uwagę na wiek, stan cywilny i liczbę osób na utrzymaniu klienta. Istotny jest również jego status mieszkaniowy, wykształcenie, wykonywany zawód, stanowisko i staż pracy.
Zdolność kredytowa przy umowie na czas określony – jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny – czy to możliwe? Zatrudnienie na czas określony nie wyklucza otrzymania kredytu hipotecznego. Bank stawia jednak wówczas wyższe wymagania niż te, które dotyczą kredytobiorców zatrudnionych bezterminowo. Świadczenie kredytowe można otrzymać, pracując także na podstawie umów cywilnoprawnych: o dzieło lub zlecenie. Nie da się jednak ukryć, że to właśnie umowa na czas nieokreślony wiąże się z najlepszymi warunkami kredytowymi, gdyż jest odbierana przez bank najbardziej pozytywnie. W przypadku umowy terminowej niższa może okazać się również zdolność kredytowa. W celu jej zwiększenia należy przede wszystkim postarać się u pracodawcy o zmianę warunków zatrudnienia. Warto zainteresować się poziomem własnej zdolności kredytowej, w szczególności biorąc pod uwagę możliwości, jakie stwarzają rządowe programy dotacji (jak np. nowy projekt Klucz do mieszkania). W przypadku niektórych klientów korzystne może okazać się zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze współkredytobiorcą. W ostateczności obciążone lokum można również sprzedać lub przenieść kredyt hipoteczny do innego banku.
