Kredyt mieszkaniowy to dla wielu z nas jedyna droga do posiadania własnego domu czy mieszkania. Zanim jednak zdecydujemy się na podjęcie tej ważnej i wiążącej decyzji, warto się do niej odpowiednio przygotować. Wielu kredytobiorców traktuje kredyt jak własne pieniądze. Prawda jest jednak inna i zanim wydamy środki finansowe należące do banku, powinniśmy podjąć kilka kroków.
Kredyt mieszkaniowy i wkład własny – krok 1.
Własny kąt jest dla wielu młodych ludzi marzeniem niemożliwym do zrealizowana z wykorzystaniem wyłącznie posiadanych przez siebie pieniędzy. Niektórzy kredytobiorcy są przekonani, że otrzymają od banku taką ilość środków, która swobodnie wystarczy na zakup lub budowę domu oraz jego wykończenie. Okazuje się jednak, że decydując się na kredyt mieszkaniowy, własne środki finansowe bardzo Ci się przydadzą.
Posiadany przez Ciebie majątek zostanie określony przez bank jako wkład własny do kredytu. Większość ofert kredytów zakłada obowiązek posiadania przez kredytobiorcę wkładu o minimalnej wartości 20% kwoty zaciąganej pożyczki. Wiadomo, że lepszą sytuacją jest, gdy nasz majątek oszacowany jest na większą wartość procentową. Praktycznie nie musimy wtedy obawiać się odmowy banku. Jeśli nie posiadasz potrzebnej kwoty w gotówce, bank wyliczy wysokość całego Twojego majątku. W jego skład wchodzą wszelkie posiadane dobra materialne – nieruchomości, papiery wartościowe, udziały.
Zaplecze finansowe – krok 2.
Wkład własny to nie wszystko, chociaż niektórzy kredytobiorcy inwestują w niego wszystkie swoje oszczędności. Powinniśmy się również zastanowić, z czego będziemy żyli przynajmniej przez pierwsze 2-3 miesiące spłacania rat kredytu. Ponieważ najtrudniejsze są początki, również przyzwyczajenie się do nowej sytuacji ekonomicznej może zająć nam trochę czasu. Nieplanowany wydatek może natomiast zdarzyć się w każdej chwili.
Doradcy finansowi sugerują, że w sytuacji, gdy interesuje nas kredyt mieszkaniowy, powinniśmy zadbać o powstanie w naszym budżecie poduszki finansowej. Najprościej rzecz ujmując, są to wszelkie środki pieniężne przeznaczone na „czarną godzinę”, czyli fundusz awaryjny. Optymalnym rozwiązaniem jest posiadanie takich oszczędności w kwocie trzykrotności pensji. Najlepiej, gdy uzbieramy ich sześciokrotność – kwota ta powinna nam zapewnić spokojny byt przynajmniej na czas pół roku spłacania rat.
Przemyślany wybór – krok 3.
Często, podążając za marzeniami, dajemy ponieść się emocjom i wyobraźni. Wybieramy interesujące nas mieszkanie „z górnej półki”, z wieloma udogodnieniami, w luksusowych dzielnicach miast.
Dopiero później zastanawiamy się, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny, którego kwota sprosta naszym wymaganiom, a spłata rat nie puści nas z torbami. Niestety w praktyce nie jest to możliwe. Im większe są nasze oczekiwania, tym wyższe będą raty oferowane przez bank. Niektórzy kredytobiorcy decydują się w tym przypadku na wydłużenie okresu kredytowania. Jednak i to rozwiązanie wiąże się z pewnymi kosztami.
Pozbądź się długów i karty kredytowej – krok 4.
Nasza historia kredytowa nie jest bez znaczenia podczas procesu ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Bank analizuje ją dzięki pobraniu odpowiednich informacji z baz kredytowych. W takich bazach znajdują się wszystkie dane dotyczące naszego zadłużenia oraz terminowych spłat zobowiązań. Niejednokrotnie bywa tak, że specjalistom pracującym w bankach nie wystarcza nasze zapewnienie, że mamy stałe zatrudnienie i względnie stabilną sytuację finansową.
Większą zdolność kredytową możesz osiągnąć w bardzo prosty sposób. Wystarczy, że spłacisz wszelkie inne ciążące nad Tobą zobowiązania. Zrezygnuj z karty kredytowej, spłać raty, zaciągnięte do tej pory pożyczki i kredyty.
Zainteresuj się swoimi finansami – krok 5.
Zanim bank sprawdzi historię Twojego zadłużenia, możesz zrobić to sam. Dzięki temu zyskujesz rozeznanie, czego możesz się spodziewać podczas zapytań ofertowych w banku. Krok ten możesz pominąć jedynie wtedy, jeśli jesteś pewien, że Twoja historia kredytowa jest pusta, a zarazem właśnie teraz się zaczyna.
Swoją obecną sytuację szybko i łatwo sprawdzisz w Biurze Informacji Kredytowej. Masz prawo do bezpłatnego wglądu w swoje dane raz na pół roku. Niestety, w związku z Ustawą o ochronie danych osobowych, nieodpłatnie masz dostęp jedynie do podstawowych informacji o sobie – weryfikacja danych osobowych i kontrola zaległości w spłacie to jedyne możliwe działania. Jeżeli zależy Ci na kompleksowej analizie historii zadłużenia, musisz zapłacić za uzyskanie pełnego raportu, a jednorazowy koszt jego zakupu to około 40 złotych.
Ponadto, warto, abyś obliczył swoją zdolność kredytową. Weź pod uwagę osiągane dochody i ich źródła, formę swojego zatrudnienia, posiadany wkład własny, inne zobowiązania kredytowe oraz szczegóły oferty kredytu, która Cię interesuje (wysokość rat, okres spłaty). Musisz również pamiętać o tym, że nie wszystkie dochody kwalifikują się do podliczenia ich w zdolności kredytowej. Wyłączyć ze swojego majątku powinieneś takie dochody jak: stypendia, alimenty, zasiłki, renta i dodatki, w tym również dodatek mieszkaniowy. Warto w tym kroku skorzystać z usług doradcy finansowego, który pomoże nam wykonać profil kredytobiorcy.
Sprawdź oferty różnych banków – krok 6.
Twoja decyzja nie powinna opierać się na jednej wizycie w losowo wybranym banku. Różne placówki oferują bogate oferty kredytów mieszkaniowych, dzięki czemu zyskujesz ogromną wolność wyboru. Warto dowiedzieć się, czy bank, z którego usług już korzystasz, nie posiada dla swoich klientów promocyjnej oferty kredytu.
Sugerujemy również korzystanie z ogólnodostępnych rankingów kredytów online. Ranking kredytów hipotecznych we wrześniu 2019 pokazuje, w jaki sposób na przełomie kilku miesięcy może zmienić się oferta jednego banku. Nie słuchaj rad znajomych. To, co kolega z pracy uznał za najlepszą ofertę kredytową, dla Ciebie może stanowić zobowiązanie niemożliwe do spłaty. Każdy z nas ma odmienną sytuację ekonomiczną i inne oczekiwania oraz potrzeby. Jeśli potrzebujesz porady – skorzystaj z usług doradcy finansowego.
Bez pośpiechu – krok 7.
Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie długoterminowe. Niektórzy kredytobiorcy za jego pośrednictwem wiążą się z bankiem na okres 5, 10, a nawet 30 lat. Kredyt z wydłużonym terminem okresu spłaty jest często wybieranym rozwiązaniem ze względu na niską wartość jego rat.
Nie podejmuj decyzji pochopnie, pod wpływem impulsu, czy namowy. Zapoznaj się szczegółowo z ofertami wielu banków. Czasami warto zaczekać na odpowiedni, bardziej sprzyjający czas. Jeżeli martwisz się, że ktoś inny kupi interesujące Cię mieszkanie, podpisz przedwstępną umowę kupna.
Złóż wniosek o kredyt mieszkaniowy – krok 8.
Dopiero na tym etapie przechodzimy do właściwych działań, których efektem finalnym będzie zwiększenie stanu Twojego konta. Tak samo, jak w przypadku zapytania ofertowego, również wniosek kredytowy możesz złożyć w kilku bankach jednocześnie. Musisz jednak pamiętać o tym, że wszystkie złożone przez Ciebie wnioski są widoczne w zestawieniach BIK. Jeżeli złożysz ich dużą ilość w zbyt krótkim czasie, przy następnym kredycie otrzymasz niższą ocenę punktową dotyczącą Twojej zdolności kredytowej. Przed podjęciem ostatecznych działań warto wobec tego zdecydować się na ofertę konkretnej placówki.
Kredyt mieszkaniowy i umowa kredytowa – krok 9.
Jesteś już o krok od otrzymania potrzebnych Ci pieniędzy. Nie pozwól, by emocje wzięły górę. Na tym etapie niezwykle istotna jest Twoja uwaga i kontrola działań. Gdy już zdecydujesz się na jedną z ofert kredytowych, zostaniesz zobowiązany do podpisania umowy kredytowej. Jest to obszerny i zawiły dokument, z którym, dla dobra własnych interesów, powinieneś się dokładnie zapoznać. Powinny w nim zostać zawarte wszelkie szczegóły dotyczące zobowiązania kredytowego, zgodne z treściami ustalanymi podczas zapytania ofertowego. Chociaż możliwe jest późniejsze wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego, nie jest to działanie pozostające bez żadnych konsekwencji. Jeżeli nie rozumiesz zapisu umowy lub masz wątpliwości co do ich poprawności, skorzystaj z usług prawnika specjalizującego się w prawie finansowym.
Dobrze gospodaruj pieniędzmi, utrzymaj płynność finansową – krok 10.
Gdy na Twoim koncie pojawią się upragnione środki pieniężne, nie zapominaj o tym, na jaki cel masz je przeznaczyć. Dobra gospodarka pieniędzmi pozwoli uniknąć sytuacji, w której zostałbyś zmuszony do rozprucia wspomnianej wcześniej poduszki finansowej. Warto również zastanowić się nad tym, co zrobić, by umocnić swoją pozycję w pracy, a w przyszłości być może nawet cieszyć się awansem. Wyższa pensja pozwoli Ci na bezproblemowe, sumienne spłacanie rat kredytu.
Zadłużenie nie jest tak proste, jak nam się wydaje. Dobre przygotowanie do wzięcia kredytu hipotecznego jest podstawą zachowania stabilności finansowej. Nawet duża kwota pożyczki nie zagrozi domowemu budżetowi, jeśli wybierzemy najkorzystniejszą dla nas ofertę banku.
