Każdy z nas chce mieszkać w zadbanym, pięknym i wymarzonym domu lub mieszkaniu. Wielu z nas jednak nie może sobie pozwolić na to, by kupić nieruchomość za gotówkę. W takich przypadkach do spełnienia marzeń przybliża nas kredyt hipoteczny. Warunki jego uzyskania są dosyć jasne. Musimy jednak pamiętać, że możliwe jest wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego.
Dom na kredyt
Nie każdy z nas wie, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wydaje się, że jest to trudna i skomplikowana sprawa. Zwłaszcza biorąc pod uwagę, że najczęściej decyzja o kredycie jest jedną z najważniejszych w naszym życiu. Obawiamy się, że będziemy związani z bankiem już na zawsze poprzez comiesięczną spłatę kredytu przez okres kilkudziesięciu lat. Niewielu z nas wie i pamięta o tym, że wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego możemy wykonać niemal w każdej chwili.
Kredyt hipoteczny i kredyty mieszkaniowe należą do najczęściej zaciąganych zobowiązań finansowych w naszym kraju. Najczęściej decydują się na nie osoby młode, które nie posiadają tak licznych oszczędności, by z nich pokryć koszt budowy lub kupna nieruchomości. Aby uzyskać taki kredyt, niezbędne jest określenie naszej zdolności kredytowej. Bank ocenia ją na podstawie kilku czynników. Bierze pod uwagę przede wszystkim: rodzaj naszego zatrudnienia, wysokość wynagrodzenia, szacowaną wartość już posiadanego majątku oraz historię kredytową. Przed podjęciem ostatecznej decyzji doradzamy kontakt z doradcami finansowymi, którzy dokonają szczegółowej analizy rynku kredytowego. Ponieważ oferty banków są bardzo bogate, warto się nad nimi pochylić i poszukać tej najtańszej, aby jak najwięcej odsetek zostało w naszej kieszeni.
Kredyty mieszkaniowe przeznaczamy na zakup mieszkania zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Oferty kupna nieruchomości nieraz znacząco się od siebie różnią. Tak jak w przypadku kredytu, tak i kupując mieszkanie, należy dokonać analizy rynku obrotu nieruchomościami. Podejmując zbyt pochopną decyzję, narażamy się na ryzyko popełnienia błędu. Często nie znając się na nieruchomościach, kupujemy je po zawyżonych cenach. Korzystając z usług pośrednika, ograniczamy to ryzyko i oddajemy się w ręce fachowców.
Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego – na jakich warunkach?
Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego to nie to samo, co odstąpienie od niej. Te dwa pojęcia należy dokładnie rozróżnić. Na ewentualne odstąpienie mamy tylko 2 tygodnie od momentu podpisania umowy. Decyzja ta nie niesie za sobą żadnych konsekwencji – ani prawnych, ani finansowych. Nie obejmie nas kara umowna ani dodatkowa prowizja. W niektórych przypadkach bank domaga się jedynie zapłaty tzw. kwot organizacyjnych. Natomiast wypowiedzenie umowy, to jej zerwanie. W praktyce dotyczy najczęściej sytuacji pozytywnych, takich, w których kredytobiorca spłaca kredyt przed terminem zobowiązania.
Nie zawsze jednak jest tak kolorowo. Rozwiązanie umowy następuje w wielu innych przypadkach i to nie tylko ze strony kredytobiorcy. Jeśli w umowie nie zapisano inaczej, obowiązuje nas ustawowy, trzymiesięczny termin wypowiedzenia. W czasie nie dłuższym niż ostateczny termin zobowiązania zawarty w umowie powinniśmy zwrócić całą należność bankowi, chyba że zdążyliśmy to zrobić już wcześniej.
Decyzja moja czy banku?
Zarówno bank, jak i kredytobiorca mogą dokonać wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego. Kredytobiorca, oprócz już wymienionych sytuacji, ma do tego prawo również, gdy okaże się, że dana suma pieniędzy nie jest mu potrzebna. Najczęściej jednak to reprezentanci banku zrywają umowy z kredytobiorcami. Dzieje się tak z powodu złamania zapisów umowy kredytowej przez klienta. Powszechnie wiadomo, że pobierając kredyt hipoteczny, jesteśmy zobowiązani do informowania banku o naszej zmieniającej się sytuacji finansowej. Niektórzy jednak nie zdają sobie sprawy, że nawet kupno/sprzedaż własności jest zmianą tej sytuacji. Zapominając o zgłoszeniu tego faktu do banku, narażają się na zerwanie umowy kredytowej.
Bank rozwiąże z nami umowę również, gdy przedstawimy fałszywe dane, drastycznie spadnie wartość zabezpieczenia kredytu lub będziemy wykorzystywać kredyt niezgodnie z zapisami umowy. Jeżeli natomiast spóźnimy się ze spłatą raty, nie jest to jednoznaczne wskazanie dla banku do wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego. W świetle aktualnych przepisów, przedstawiciele banku powinni przypomnieć nam o zwłoce w spłacie poprzez wezwanie do zapłaty w terminie krótszym niż 14 dni roboczych. Równocześnie powinni nas poinformować o istnieniu możliwości dokonania zmiany w sposobie spłaty rat (to tak zwana restrukturyzacja kredytu).
Zarówno wtedy, gdy chcemy odstąpić od umowy, jak i ją zerwać, musimy przedstawić oficjalne pismo formalne, w którym zawrzemy wszelkie niezbędne informacje. Muszą się w nim znaleźć nasze dane osobowe, numer umowy kredytowej z datą podpisu, stosowne oświadczenia oraz numer konta. Wiele banków oferuje na swoich stronach internetowych bądź w siedzibach gotowe formularze na tę okoliczność.
