Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, czyli powszechne refinansowanie to rozwiązanie wybierane najczęściej przez osoby, którym do spłaty pozostała spora część długu. Jest ono możliwe jedynie pod pewnymi warunkami, koniecznymi do spełnienia przez kredytobiorcę. Rozwiązanie to nie polega jednak na przeniesieniu całego długu do innego banku, ale spłacie pozostałego zobowiązania za pomocą innego kredytu. Klient musi zatem ponownie przejść całą procedurę kredytową, z obliczeniem zdolności kredytowej włącznie.
W wielu przypadkach przeniesienie kredytu hipotecznego daje kredytobiorcom wiele korzyści, umożliwiając przede wszystkim bezpieczną spłatę zobowiązania na czas. Każdy kredyt to zobowiązanie finansowe na wiele lat, a rata hipoteczna staje się istotnym składnikiem comiesięcznego budżetu domowego. W zależności od poziomu stóp procentowych jej wartość może zmieniać się na korzyść lub niekorzyść kredytobiorców. Sam rynek nieruchomości oraz kredytów hipotecznych prężnie się rozwija, pozwalając na znalezienie coraz atrakcyjniejszych ofert.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Przeniesienie kredytu hipotecznego, nazywane również jego refinansowaniem, to sytuacja, w której środkami z nowego zobowiązania spłaca się stare raty kredytowe. To zatem zaciągnięcie nowego kredytu, odbywające się na podstawie wniosku kredytobiorcy. Nowy bank niejako przejmuje na siebie konieczność spłaty poprzednich zobowiązań właściciela nowego kredytu. Przedstawiciel banku podpisuje z kredytobiorcą umowę kredytu hipotecznego. Ustanawia się również hipotekę na rzecz nowo wybranego banku. Stąd wzięło się stwierdzenie, że refinansowanie kredytu hipotecznego jest jego przeniesieniem.
Konsolidacja kredytu
Oprócz przeniesienia kredytu niektóre banki oferują swoim klientom również możliwość konsolidacji. To połączenie wielu kredytów gotówkowych w jeden i zabezpieczenie ich spłaty nieruchomością. W ten sposób kredytobiorcy skutecznie wydłużają okres spłaty zobowiązania nawet przy licznych i wysokich wartościach długów. W procedurze konsolidacji bank sumuje i spłaca zobowiązania klienta. Następnie na obliczoną kwotę udziela nowego kredytu na wcześniej ustaloną liczbę rat. Warunkiem konsolidacji jest posiadanie przez kredytobiorcę nieruchomości o odpowiednio wysokiej wartości, stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
Czy zawsze warto zdecydować się na przeniesienie kredytu do innego banku?
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to rozwiązanie, na które decydują się przede wszystkim klienci chcący zmniejszyć wysokość miesięcznej raty zobowiązania. W ten sposób niejednokrotnie dąży się m.in. do zwiększenia rentowności najmu nieruchomości obciążonej hipoteką. W tym celu kredytobiorca może również ubiegać się o wydłużenie okresu kredytowania długu, na który bank niekoniecznie musi się zgodzić. Przeniesienie kredytu hipotecznego jest atrakcyjne również w przypadku negatywnej oceny zdolności kredytowej w perspektywie chęci skrócenia okresu kredytowania. Inna instytucja bankowa może bowiem przejawiać mniej konserwatywne podejście. Przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku, klient nie może zalegać ze spłatą dotychczasowych rat w poprzednim banku. Brak spłat kredytu hipotecznego i ewentualne opóźnienia w finansowaniu zobowiązania nie powinny przekraczać miesiąca. Warto również pamiętać o konieczności zachowania zdolności kredytowej i wkładu własnego do nowej umowy kredytu hipotecznego. Jest to różnica pomiędzy saldem obecnego zadłużenia a wartością nieruchomości.
W niektórych przypadkach pomocnymi rozwiązaniami okazują się ponadto wakacje kredytowe, sprzedaż mieszkania z kredytem, wypowiedzenie umowy kredytu lub kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą. Wszystkie z nich pozwalają na zmniejszenie wartości zadłużenia lub jego całkowitą eliminację z domowego budżetu, który jest zbyt obciążony koniecznością spłaty kredytu.
Refinansowanie kredytu na nieruchomość – ile kosztuje?
Nie zawsze przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest opłacalne. Zwłaszcza na początkowych etapach spłaty zobowiązania refinansowanie może wiązać się z koniecznością spłaty prowizji. Rozwiązanie to zawsze wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów. Tak jak podczas korzystania z usług biura pośrednictwa nieruchomości konieczna jest zapłata prowizji dla pośrednika nieruchomości, również w przypadku zobowiązań kredytowych przeniesienie zobowiązania nie jest bezpłatne. W koszty kredytu wlicza się zatem opłatę za wcześniejszą spłatę poprzedniego kredytu, prowizję za refinansowanie. To również koszt ubezpieczenia pomostowego oraz opłatę za zmianę zapisów hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości.
Czy możliwe jest refinansowanie kredytu w jednym banku? Jak przenieść hipotekę ze stałym oprocentowaniem?
Niewielu kredytobiorców rozważa przeniesienie kredytu hipotecznego w ramach tego samego banku, który pierwotnie ustalił kwotę kredytu mieszkaniowego. Kredyt refinansowy może powstać w obrębie jednego banku, jest to jednak rzadka praktyka. Klienci częściej poszukują atrakcyjniejszych ofert wykraczających poza wybraną już w przeszłości placówkę bankową. Choć refinansowanie oznacza przeniesienie kredytu, możliwe jest renegocjowanie warunków umowy z bankiem, w którym zaciągnięto już zobowiązanie.
Nie jest możliwe przeniesienie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem na kredytowanie z oprocentowaniem zmiennym. Wedle obowiązujących przepisów prawa, refinansowanie może obejmować kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, ale jedynie pod warunkiem, że nowy kredyt również będzie miał okresowo stałe oprocentowanie. Co istotne, warunki kredytu i wysokość rat kredytu hipotecznego najczęściej okazują się korzystniejsze niż w przeszłości, zwłaszcza gdy klient zaciągnął dług w momencie, gdy oprocentowanie było najwyższe.
