Zaciągnięcie kredytu hipotecznego dla szerokiego grona potencjalnych klientów branży nieruchomości jest jedyną szansą na zdobycie środków pieniężnych na własne lokum. Należy jednak pamiętać, że to poważne zobowiązanie, które towarzyszy nam najczęściej przez wiele najbliższych lat. Wraz z upływem czasu może się okazać, że nasza sytuacja finansowa ulegnie zmianie. Jeżeli się poprawi, nie wzbudza to niekorzystnych zmian w sposobie spłaty zobowiązania. Problematyczny okazuje się natomiast brak spłat kredytu hipotecznego. To sytuacja, która prędzej czy później doprowadza do poważnych konsekwencji finansowych i prawnych.
Brak spłat kredytu hipotecznego nie musi stawać się sytuacją kryzysową. Wielu trudnościom można bowiem zapobiec, dzięki znajomości możliwych scenariuszy w takim przypadku. Nowoczesna bankowość umożliwia klientom elastyczne dopasowanie ofert do własnych potrzeb. Pomocna okazuje się również dobra znajomość przepisów prawa oraz zapisów zawartych w umowie kredytowej. Gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego, bank może podjąć szereg działań ukierunkowanych na odzyskanie przekazanych pieniędzy. Wszystkie z nich powinny być ogólnie znane kredytobiorcom.
Brak spłat kredytu hipotecznego – najczęstsze przyczyny opóźnień w spłacie raty kredytu
Brak spłat kredytu hipotecznego jest najczęściej wynikiem splotu wielu różnorodnych czynników i wydarzeń w życiu klienta-kredytobiorcy. Im większa świadomość ryzyka wystąpienia tych powodów, tym większa możliwość ich zapobiegania. Klient może zmagać się bowiem z utratą pracy lub innego, stałego źródła dochodu. Do pogorszenia sytuacji finansowej klienta może prowadzić również nagłe pogorszenie się jego stanu zdrowia lub konieczność podjęcia nagłego leczenia (np. w wyniku wypadku). To zdarzenia losowe, które zawsze wymagają zaangażowania i dodatkowych wydatków. Jednocześnie ograniczają zdolność do pracy i zarabiania pieniędzy.
W niektórych przypadkach brak spłat kredytu hipotecznego może wynikać z niezamierzonej niewiedzy. To m.in. nieprawidłowe rozpoznanie terminów płatności bądź zaniedbanie miesięcznej organizacji budżetu. Innym powodem może być również nagły wzrost raty kredytowej, wynikający z podwyżki stóp procentowych.
Czym grozi brak spłat nawet jednej raty kredytu hipotecznego i gotówkowego?
Jeżeli trudności ze spłatą kredytu są krótkotrwałe, a brak spłat kredytu hipotecznego obejmuje jedynie kilka dni, zazwyczaj klient nie ma większych powodów do niepokoju. Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu nie pociągnie kredytobiorcy do dużej odpowiedzialności. Banki zwykle wstrzymują się z wezwaniem do zapłaty nawet do kilkunastu dni, zależnie od procedur wewnętrznych.
Po pewnym czasie przedstawiciele banku podejmą jednak próbę kontaktu z klientem, który nie przestrzega zapisów zawartej umowy. Długotrwały brak płatności kredytu na czas (zgodnie z warunkami spłaty zawartymi w umowie) jest bowiem powodem do niepokoju. Bank kontaktuje się z klientem zwykle za pośrednictwem tradycyjnej poczty, wysyłając ponaglenie na adres korespondencyjny podany w danych do umowy. Może również skontaktować się mailowo lub telefonicznie. Klient musi pamiętać również o tym, że w większości przypadków bank ma prawo do naliczania karnych odsetek za opóźnienie w spłacie kredytu – za każdy dzień zwłoki w spłacie rat. Może również obciążyć klienta opłatami związanymi z monitami. Na tym etapie możliwe jest zwykle polubowne przesunięcie terminu spłaty rat.
Jak zapobiec konsekwencjom opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego? Jak nie spóźnić się z ratą kredytu?
Gdy decydujemy się na zobowiązanie kredytowe, warto dowiedzieć się, w jaki sposób można zapobiec trudnym sytuacjom, w tym również problemom z jego spłatą. Dłuższe opóźnienie w spłacie kredytu gotówkowego może bowiem okazać się tragiczne w skutkach. Na każdym etapie obowiązywania umowy kredytowej (również w przypadku kredytu hipotecznego ze współkredytobiorcą) warto próbować dojść z bankiem do porozumienia. W niektórych przypadkach termin spłaty rat można ustalić indywidualnie – to część polubownej decyzji i wypracowania ugody pomiędzy stronami. Kilkudniowego opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego najłatwiej uniknąć, występując do banku z prośbą o przesunięcie terminu płatności raty.
Rozwiązania na problem ze spłatą kredytu gotówkowego
Przydatne z punktu widzenia kredytobiorców są również wakacje kredytowe w 2024 i wydłużenie okresu kredytowego. Wówczas zawieszenie spłaty raty następuje bez żadnych konsekwencji finansowych i prawnych. U niektórych klientów dobrym rozwiązaniem staje się ponadto konsolidacja kredytów, skorzystanie z Funduszy Wsparcia Kredytobiorców lub karencja w spłacie kapitału. Warto również na czas podjąć decyzję o ewentualnej sprzedaży mieszkania z kredytem hipotecznym. Kupujący zostanie powiadomiony o obciążeniu hipotecznym m.in. w zapisie księgi wieczystej nieruchomości.
Długotrwałe opóźnienie w spłacie kredytu, brak spłat kredytu hipotecznego a wypowiedzenie umowy kredytowej
Gdy brak spłat kredytu hipotecznego wynosi więcej niż 30 dni, bank podejmuje zwykle bardziej zdecydowane kroki. Wówczas klient może spodziewać się przekazania sprawy do zewnętrznej firmy windykacyjnej lub windykacji terenowej. Podejmuje ona działania w celu odzyskania wszystkich zaległych środków pieniężnych. Bank wysyła również ostateczne wezwanie do zapłaty dla dłużnika. W piśmie tym klient informowany jest o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej.
W sytuacji, gdy kredytobiorca nie reguluje swojego zadłużenia mimo wielokrotnych wezwań do zapłaty, bank może rozwiązać zawartą umowę kredytową. Wypowiedzenie umowy kredytu odbywa się zwykle za pośrednictwem pisemnego powiadomienia. Bank wymienia przyczyny zerwania umowy, argumentuje decyzję oraz wyznacza termin wypowiedzenia. Musi on być zgodny z jej postanowieniami, na które zgodę wyraziły obie strony transakcji. Najczęściej okres ten to 30 dni. Niespłacanie kilku rat grozi wypowiedzeniem umowy, koniecznością natychmiastowej spłaty całego zadłużenia i poinformowaniem o zwłoce Biura Informacji Kredytowej (BIK).
Sądowa egzekucja komornicza na wniosek banku w przypadku niespłacania kredytu hipotecznego
Zaległości w spłacie rat kredytu hipotecznego na dom i mieszkanie mogą skutkować także rozpoczęciem procedury egzekucji komorniczej. W celu odzyskania należności bank wnosi pozew do sądu, skierowany przeciwko klientowi. W toku postępowania cywilnego sąd ma prawo nakazać kredytobiorcy uregulowanie spłaty oraz pokrycie kosztów procesu. Taka decyzja pozwala komornikowi na wszczęcie procedury, w wyniku której może on zająć majątek kredytobiorcy w celu odzyskania zaległych środków. Może być to przede wszystkim samochód lub mieszkanie, które zostaną następnie spieniężone.
